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          第三方支付行业15年发展历程回顾

          添加时间2018-12-03 11:59
          2018年对支付行业来说是不平静的一年一边是日益收紧的行业监管另一边各家支付机构对B端市场即企业市场是由一切购买商品和服务并将它们用于生产其他产品或服务以供销售出租或供应给他人的组织所组成的争夺暗流涌动行业竞争愈演愈烈

          自2003年包括付费通支付宝易宝支付等在内的一批支付机构成立第三方支付平台步入快车道至今行业已发展15年事实上这些年伴随互联网信息?#38469;?#30340;发展和消费升级的助推我国支付行业?#29615;?#29467;进它在极大提高用户支付便捷度的同?#24065;?#25552;升了我国支付市场的服务水平不过就如一个硬?#19994;?#20004;面支付行业?#27604;?#30340;背后也催生了一些违规现象目前支付行业正经历强监管?#30446;?#39564;在强监管态势?#26377;?#30340;背景下支付行业将迎来哪些实?#24066;?#30340;变化未来走向如何第三方支付机构又该如何发展

          第三方支付

          黄金15年

          国内第三方支付历史最早可以追溯到1998年首信易支付的成立但是由于寥寥无几的交易流水和信息系统运营的低效第三方支付并没有发展空间一直到2003年得益于互联网电商的发展包括易宝支付支付宝在内的一批支付机构成立在业内人士看来2003年至今的15年被认为是支付行业发展迅猛的黄金时期第三方支付机构如雨后春笋般不断涌现彼时由于没有政策上的明确定位企业缺乏明晰的业务模式虽然第三方支付机构?#36861;?#36827;入人们的视野并悄然参与进日常的交易?#26041;?#20013;却并不引人注目此后得益于电?#30001;?#21153;的推进和发展第三方支付行业也随之迎来大发展

          2006年易宝支付首创了行业支付模式开启了2B市场B To B市场即公司对公司的市场赋予了传统行业新的商业模式电信业航空业等生活服务领域开始出现第三方支付的服务

          2010年6月人民银行公布了非金融机构支付服务管理办法?#32602;?#20854;中明?#20998;?#20986;从事支付业务需要获得第三方支付牌照支付牌照是央行为规范第三方支付行业发展秩序而设立的行业准入制度

          2011年支付行业易宝支付支付宝财付通银联商务等在内的27家第三方支付企业获得央行正式发放的?#30528;?#31532;三方支付牌照从此第三方支付迎来了高速发展期此后的几年每一批支付牌照发放都成为支付行业最引人瞩目的事件和最有热度的话题而此时的支付企业?#19981;?#24471;了?#26102;?#24066;场的认可从行业一轮轮公布的融资消息和上市计划便可见?#35805;ߡ?br />
          搭乘“互联网+”?#30446;?#36710;第三方支付发展势头更为?#35813;停?#20973;借自身的创新第三方支付迅速崛起如今第三方支付机构在支付体?#30340;?#30340;影响越来越大“回想起来支付行业在这15年变化还是很大的很难想象在这十多年时间里我们从全球落后做到了全球领先我认为最重要的还是做支付的企业抓住了互联网在中国?#30446;?#36895;发展这个契机包括支付宝微信?#32422;?#25105;们易宝支付和其他同行从而让移动支付走到了今天方便了人们的生活”易宝支付CEO唐彬表示

          据调研机构益普索此前发布的2018上半年中国第三方移动支付用户研究报告显示中国移动支付用户规模约为8.9亿人第三方移动支付在网民中的渗透率达到92.4%.今年一季度我国第三方移动支付市场交易额首次突破40万亿元大关但?#27604;?#20063;催生了违规“二清”“商户造假”“跳码套扣”“恶意拒付”等行业乱象层出不穷在激?#19994;?#24066;场竞争之下部分支付企业走上了违规之路随之而来的是愈加严格的监管

          支付应回归本源

          2016年被认为是支付行业的分水岭整治也是从这一年开始2016年4月12日国务院办公厅拟定成文了国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知?#32602;?#22269;办发201621号两天后人民银行等十几个部委发布了包括第三方支付P2P网贷股权众筹等在内的多个细分领域风?#29031;?#27835;文件

          2017年8月央行支付结算司印发中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知?#32602;?#35201;求自2018年6月30日起支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全?#23458;?#36807;网联平台处理

          今年第三方支付行业强监管态势仍在?#26377;?#29260;照收紧罚单不断备受市场关注2018年6月29日中国人民银行发布中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全?#32771;?#20013;交存有关事宜的通知通知指出自2018年7月9日起按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例到2019年1月14日实现100%集中交存与此同时中国人民银行还表示将继续依据相关法律规定?#20013;忧?#25903;付结算市场监管从严惩处支付结算违法违规行为保障支付市场的?#20013;?#31283;定和健康发展

          对此业内人士指出备付金利息收入的减少对主要依靠备付金利息维持运转的支付机构特别是依存度比较高的预付卡类支付机构将带来较大的经营压力

          “央行这一通知是支付机构客户备付金存管工作的既有安排是支付结算市场健康发展的必然要求也是稳步推进金融乱象整治的措施之一”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出备付金有三个特点需要特别强调一是备付金不是支付机构的自有财产所有权属于支付机构?#30446;?#25143;二是在支付账户中的资金不是银行存款不受存款保险条例?#32321;?#25252;三是在没有央行统一存管要求的情况下备付金以支付机构名义存放在银行支付机构事实上拥有支配权和使用权备付金存在被挪用和占用等风险

          在易宝支付CEO唐彬看来这些举措有利于支付机构回归本源他认为支付对底层是一个工具但支付不仅是工具支付还是连接买卖双方重要的桥梁另外支付还是基础金融设施和经济设施他也坦言过去的几年里由于监管处在摸索的过程中行业出现了监管套利违背了支付的本质但这些不可?#20013;?br />
          2018年7月30日中国人民银行对卡友支付付临门支付分别开出2582.5万元和892.28万元的罚单同时还要求这两家非银行支付机构一年内?#34892;?#36864;出?#29616;?#36829;规区域的银行卡收单业务卡友公司退出贵州海南甘肃等25个省区市的银行卡收单业务付临门公司退出四川的银行卡收单业务同年8月6日中国人民银行又对国付宝联动优势银盛支付及支付宝4家第三方支付机构开出5张罚单罚金合计超过9730.7万元中国人民银行营管部称国付宝和联动优势未能采取?#34892;?#25514;施和?#38469;?#25163;段对境内网络特约商户的交易情况进行检查客观上为非法交易提供了网络支付服务另外国付宝公司还存在为身份不明?#30446;?#25143;提供服务或与其进行交易未按规定存放和使用客户备付金等违法违规行为中国人民银行依据相关法律法规对国付宝公司给予警告合?#21697;?#27809;4646.21万元对联动优势公司给予警告合?#21697;?#27809;2639.89万元与此同时银盛支付因违反支付结算管理规定被合?#21697;?#27809;2247.7万元支付宝因违反支付业务规定处以罚款人民币412万元

          据不完全统计2018年初至今中国人民银行对第三方支付机构开出的罚单已经超过63张其中从7月至今就已经有10张罚单合?#21697;?#27809;金额超过1.34亿元

          业内人士指出超千万元的罚单在2018年并不?#22987;?#22269;付宝所接罚单刷新了今年以来第三方支付最大罚单的纪录从目前监管态势来看对第三方支付开出罚单已经常态化且处罚事由有大?#34892;?#28041;及范围也较广凸显出监管部门整顿支付市场的决心也有专家认为第三方支付领域的强监管更多地侧重于反洗钱备付金管理持证经营和“?#29616;?#36830;”等方面客观上起到?#21496;?#21270;行业竞争环?#22330;?#20581;全行业基础设施的作用对优化行业市场格局促进?#34892;?#25903;付机构的健康可?#20013;?#21457;展具有重要意义

          此外值得注意的是央行表示下一步将继续依据相关法律规定?#20013;忧?#25903;付结算市场监管从严惩处支付结算违法违规行为保障支付市场的?#20013;?#31283;定和健康发展

          行业或迎洗牌

          在强监管?#26377;?#30340;背景下支付行业将迎来洗牌已经成为行业共识

          业内人士指出互联网支付增势向好加之第三方支付机构谋求上市步伐加快第三方支付行业?#26377;?#30528;高增长的势头同时支付行业寡头垄断?#32622;?#21021;步形成据第三方咨询机构Ipsos China对外发布的2018上半年第三方移动支付用户研究报告显示目前支付宝和财付通合计?#23395;?#20102;移动支付市场约92%的份额“双寡头”竞争格局成为市场基本模式在过去几年?#32422;?#23558;来的一段时间内都将如此垄断?#32622;?#38590;以撼动市场竞争压力愈加激烈?#34892;?#22411;支付公司要取得生存和发展空间必须依靠差异化的竞争优势这些都将进一步加速第三方支付行业的并购和整合

          值得一提的是在支付牌照方面随着牌照暂停审批?#32422;?#23545;部分不合规机构不予续展牌照据中国支付清算行业运行报告2018显示截至2017年底第三方支付牌照减少到218张

          “未来牌照数量仍会减少并且行业的并购和重组很快?#31361;?#21040;来”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长?#36153;?#26085;辉表示业内人士分析从央行目前的监管态度来看未来一段时间内重新开放牌照发放?#30446;?#33021;性不大所以解决持牌难题就只能借助?#23637;?#25110;者入股一?#39029;?#29260;企业这也势必会加速支付行业的洗牌

          中国电?#30001;?#21153;研究?#34892;?#29305;约研究员董毅智认为随着监管?#20013;?#25910;紧严查合规行业将呈现优胜劣汰的?#32622;?#31532;三方支付市场将进入存量洗牌期预计未来几年小型第三方支付公司或被大?#25512;?#19994;?#23637;?#26131;观智库金融行业?#34892;?#20998;析师王蓬博也认为行业会进入洗牌期一些依靠利息生存的机构可能被淘汰不过对于行业整体的发展趋势王蓬博认为“虽然短时间之内市场整体利润可能会缩水但要看到行业可观的存量和巨大的增量市场?#32422;?#26356;加值得期待的增值服务刚需”.

          强监管无疑加剧了支付行业的竞争而洗牌之后将形成一个集中度更高的行业在支付行业垄断?#32622;?#38590;以改变的情况下第三方支付或将面临前所未有的挑战这样的大背景下第三方支付企业该如何发展

          对于第三方支付企业未来的发展?#36153;?#26085;辉认为“目前移动支付主要面向个人用户未来移动支付将向?#34892;?#24494;企业等企业用户发展由to C向to B转向”事实上业内早已深谙B端市场的潜力“两大巨头在C端的霸主地位已经难以撼动未来行业洗牌的突破口一定是在B端”在支付市场征战15年的唐彬对B端市场有着?#32422;目?#27861;他指出行业支付模式和传统行业升级是相辅相成?#27169;?#38543;着移动互联网的全面到来支付不再只?#21069;?#36816;工的概念未来5年左右传统行业与互联网深度结合第三方支付将深度改变它的中后台再造传统行业的商业流程而不仅仅是前端的销售层面也就?#21069;?#21161;企业实现真正的供给侧改革“经过十多年的发展其实我们正面临B端发展最好的机会”唐彬强调

          王蓬博则分析第三方支付行业未来有以下几条出路--扩大支付服务的覆盖面从一二线城市下沉至三四线甚至农村支付的盈利模式需要多元化对掌握的数据进行挖掘和应用衍生出相关的增值服务目前移动支付C端市场已被支付宝微信支付等拥有强大消费场景的公司?#23395;|行?#25903;付机构可以发力B端扎根垂直细分行业为产业链上的企业提供综合金融解决方案

          也有业内人士指出B端市场虽然潜力无限但它对支付提出的要求也远高于C端B端市场这块?#26696;?#34429;然切割起来并非易事但是只要稳健发展深耕场景就有突围?#30446;?#33021;苏宁金融研究院互金?#34892;?#20027;任薛洪言认为正是因为不同机构的支付业务在生态体系搭建中所处的阶段差别很大所以各家机构对支付业务的战略定位也出现了显着变化一方面个别巨头开?#23395;?#19968;些高频场景进行收费用户体验有所下降另一方面手机银行和?#34892;?#25903;付App在用户体验上?#28304;?#20110;做加法阶段用户体验越来越好市场份额有望?#20013;?#25193;大另外“?#29616;?#36830;”后行业统一的二维码识别体系有望成为现实也将为?#34892;?#25903;付机构带来更大的机遇

          此外随着跨境支付业务的迅速发展我国一些第三方支付机构也?#36861;?#36716;向海外市场探寻?#24809;?#25903;付的道路董毅智指出“在拓展?#24809;?#19994;务时更重要的是保证自身交易的合法合规中国支付企业做跨境业务不仅要符合国内的监管要求还要兼顾目标市场当地政府的法律法规金融监管?#21462;?rdquo;

          不管怎样2018年对支付行业来说注定是不平凡的一年如今支付行业正面临前所未有的压力不久的将来会不会见证一个行业的涅盘重生我们拭目以待

          维护人民币现金使用权利 促进多元支付和谐发展

          随着移动支付日渐普遍其正改变着人们的生活不论是商店还是?#20984;|?#29978;至是在农贸市场消费者大多可以通过手机扫描二维码进行支付不过随着非现金支付工具的推广普及有的商?#26131;?#21521;了另一个极端--拒收人民币?#31209;?ldquo;无现金”.这?#20154;?#23475;人民?#19994;?#27861;定地位也损害消费者对支付方式的选择权

          拒收现金既不便民又违法

          非现金支付方式的便捷性不言而喻但近年来流通领域人民币现金使用却出现了一些新问题一些消费者在旅游景区餐饮零售等行业商户消费时被拒收人民币现金相关部门调查显示在受访的2万多个商户中近四成表示过去一年中曾“拒收现金”;在受访的3万多名消费者中超三成?#20174;?#22312;过去一年内经历过“拒收现金”.

          有媒体报道今年1月昆明市民李先生开车从昆明西山万达广场地下停车场离开时在岗亭前掏出钱准备支付停车费收费?#27604;?#34920;示只能通过手机微信才能进行支付不接受现金由于手机没电李先生请求用现金支付未果于是双方发生了争?#30784;?#19981;仅在昆明在百度搜索“停车场”“现金”等字眼很快页面会跳出全国多个城市均有停车场拒收现金的情况而其中万达则是被网友质疑最多的商场

          “拒收现金?#20154;?#23475;了人民?#19994;?#27861;定地位也损害了消费者对支付方式的选择权”人民银行有关部门负责人表示我国消费者支付需求多种多样应维护全体消费者特别是?#20999;?#19981;习惯使用非现金支付工具的群体选择支付方式的权利

          为?#20301;?#20135;生拒收现金的现象有的商?#39029;普?#19981;开现金太忙了顾不过来图方便有的则是为了“方便”所谓的内部管理不过这些最终都损害到消费者权益

          一方面这对部分消费者群体构成歧?#21360;?#27491;如该负责人所说“我国幅员辽阔人口众多地域差异大城乡发展不平衡消费者支付需求多种多样现金支付习惯和偏好仍然广泛存在”这在老年人群当中体现尤为明显?#26131;?#37329;色交响家园小区的刘大妈从老?#19994;?#26118;明来帮儿子带孙子平时买菜?#38469;?#33258;带零钱“微信支付宝我都不会用即使学会了也不敢放心用现金看得见摸得着用得踏实”刘大妈表示如果不让用现金买东西对于老年人来说很不方便

          另一方面非现金支付也有?#32422;?#30340;风险中国政法大学金融法研究?#34892;?#20027;任刘少军指出电子支付对实施条件有要求在没?#34892;?#24102;支付设备支付设备不能使用不能传输支付信息等情况下必须依靠现金支付此外目前许多移动支付在发生操作失误等情况时资金很难溯回董希?#24403;?#31034;拒收现金行为?#20154;?#23475;了人民?#19994;?#27861;定地位也损害了消费者对支付方式的选择权更不利于公平竞争的市场环境形成

          多种支付方?#25509;?#21644;谐发展

          近年来不少第三方支付机构掀起一轮又一轮的补贴大战大力推广“无现金社会”,宣传在金融交易中不再使用纸币和硬币取而代之的是电子支付等非现金支付手段对此央行明?#32321;?#31034;任何单位和个人在推广非现金支付工具时不得炒作“无现金”概念专家表示人民币现金是法定货币体现国家信用保证人民币现金的顺畅流通是维护人民币法定地位的基本要求自助服务网络政务等场景可以使用非现金支付工具不过各地在建设智能化信息化城市过程中要注重保障全体消费者合法权益营造全社会自觉维护人民币法定地位的良好氛围

          若遭遇拒收现金行为怎么办央行表示消费者发现拒收或者采取歧?#26377;源?#26045;排斥现金的行为可以通过消费者权益保护城市政务热线金融消费权益保护等各?#26234;?#36947;进行?#31471;ߡ?#20030;报央行将会同相关部门及时处理

          不过值得指出的是禁止拒收现金并不等于只收现金或拒绝其他支付方式央行有关负责人指出根据相关法律法规的规定为履行反洗钱财务管理等方面的法定义务应当使用非现金支付工具进行支付?#27169;?#24212;当执行相关法律法规的规定随着移动互联信息?#38469;?#30340;普及发展对于电商平台无人销售自助服务网络政务等场景以网络化无人化方式提供商品和服务履行法定?#38712;w?#20063;不具备现金收取条件?#20063;?#19982;各方在自愿平?#21462;?#20844;平诚信的原则上达成一致可以使用非现金支付工具

          “政策指引本身是?#34892;模?#30446;的是规范包括现金在内的各类支付工具的选择和应用对支付行为业态发展?#38469;?#21019;新并不会产生带有偏向性的影响”该负责人强调根据市场机构近日发布的报告2018年第1季度中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约40.4万亿元人民币环比增长6.99%.目前中国已经形成现金银行卡互联网支付和移动支付并存的多样化支付工具体系不同的支付工具各有优势也各自满足着不同市场主体的支付需求

          有专家表示不同的支付方?#25509;?#35813;?#38469;?#20026;消费者服务?#27169;?#32780;我们也享有自主选择的权利一个多元的社会也应该让多元支付和谐发展
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