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          区块链技术下电子支付的优势分析

          添加时间:2018-11-21 16:22
            将区块链技术与现代电子支付相结合,不仅是对以往电子支付体系的冲击,更是对未来电子支付体系的探索,引入区块链技术对现代电子支付体系的升级、完善和健全监管体系都有巨大的推动作用。由于第三方支付是现在的主流电子支付方式,故下文主要以第三方支付作为对比。

            
          基于区块链的电子支付体系下的征信管理系统
          基于区块链的电子支付体系下的征信管理系统
            
            (一)简化支付流程,降低支付成本
            
            目前的第三方支付没有考虑资金的时间价值,当资金储存于第三方平台时,客户和商家均失去了资金的短期利息收入,而且交易过程发生两次资金转移,交易流程略显冗余。基于区块链的电子支付将第三方平台剔除,实现客户与商家之间的直接交易,交易后直接将资金划转到商家账户,避免了资金短期利息损失。
            
            现阶段第三方支付体系与网联平台和电商平台的对接使得支付成本偏高,难以避免资金浪费,而基于区块链的电子支付中,只有在激励机制中对每?#24335;?#26131;收取1%的交易费用而且随着用户群体的扩大交易费用还可以逐渐缩小,支付流程不存在任何其他的费用损失,促使交易价格更加公平合理。
            
            (二)直接实现信息交互
            
            目前的第三方支付中,由于信息不对称造成的欺诈交易不在少数,而?#20197;?#20132;易过程中第三方平台还充当商品信息中介的角色,不仅存储着大量的客户和商家的私人信息,还会收集客户的购买习惯、客户的购买偏好等私人信息,由此带来的信息安全隐患、潜在风险不可忽视。
            
            在基于区块链的电子支付体系中,首先,客户和商家的交易信息以及银行的转账记录均为公开信息共享于整个体系中,三方均可通过对节点区块信息的提取查看某一方的公开信息,实现了彼此之间的信息共享。其次,?#25105;?#20004;方之间信息交流可以直接在区块链平台上完成,无需通过第三方平台,而直接实现彼此间信息的传递。因此,在该体系中,客户、商家和银行三方信息对称,有效避免逆向选择和道德风险的发生,使交易过程更加高效有序和节约成本,同时保证用户实时掌控着自身的账户信息,从而有效保障交易的安全。
            
            (三)实现交易信息可追溯和不可篡改
            
            电子支付交易信息的公开、?#35813;鰲?#21487;追溯性是当今用户迫?#34892;?#35201;的。基于区块链的电子支付通过共识机?#24179;?#34892;区块链大账本的更新,每一个节点都可以通过公钥和私钥的设置验证区块链大账本是否完整和真实可靠,从而对账本信息形成共识,每一个节点都对账本存有备份,确保了交易的可追溯性。区块链在记录每一?#24335;?#26131;时,通过加盖时间戳后生成区块数据,每一个后面位置的时间戳都会对前面的时间?#20004;?#34892;增强,最终形成一个完整的链条,以保证交易信息的真实性和安全性。在区块链节点数量达到一定规模后,51%节点难以掌握、攻击无意义的特性可保证区块链信息的不可篡改性。因此,基于区块链电子支付的每一?#24335;?#26131;记录、转账记录在加盖时间戳之后就成为唯一确定、可追溯、不可更改的共享信息,从而压缩交易双方违规操作的空间,营造安全的电子支付环境。
            
            (?#27169;?#20445;护用户隐私
            
            目前第三方支付平台中,客户和商家必须在第三方中介的管理下进行交易,第三方平台掌控着客户、商家的身份、账户资金等信息,不仅会给客户的隐私带来泄露风险,还会增加监管难?#21462;?#22522;于区块链的电子支付中,每一个节点的身份信息都是由一串数?#20013;蛄泄?#25104;,非对称?#29992;?#25216;术使每名用户的隐私信息存储在?#29992;?#30340;公钥之中,只有对应的私钥才能解密;各个节点之间的信息交流采用数字签名的方式,能够对每个参与者的个人信息进行有效保护,防止用户个人信息丢失、泄露或被恶意篡改;公钥与私钥唯一匹配的特性使用户自身的唯一私钥才能打开公钥,交易双方之间可以隐匿真实身份进行交易,避免支付过程中的操作风险。
            
            (五)实现信任交互,去除第三方支付
            
            传统的电子支付由于信息不对称,需要可靠的中介充当信任载体,而第三方支付平台不仅充当信任中介,也是资金转移中介。第三方支付平台在为客户和商家提供信用担保时存在潜在的信用崩溃风险,网联系统虽能监控资金的转移但对于第三方资金运用的监控仍力有不逮。基于区块链的电子支付中,智能合约将交易过程中可能出现的问题及对策通过程序代码的?#38382;?#20889;入区块链,区块链可实时?#20174;?#26234;能合约的状态,并通过核查外部数据源、确?#19979;?#36275;特定触发条件后激活并执行合约,以避免风险的发生。
            
            首先,智能合约能够实现信用交互,通过自动读取双方信用信息,判别双方是否可以进行交易,若交易被终止则将终止原因发?#36879;?#21452;方,使进入交易程序的都是具有信?#20301;?#30784;的用户,确保交易安全合理,杜绝违规风险。其次,智能合约能够充当资金转移中介,在交易过程中,资金是在客户确认交易或者到达截止时间后,通过客户与银行之间的智能合约自动完成转账。在整个交易过程中,智能合约代替了现代支付第三方的职能,实现了交易过程“去?#34892;?#21270;”.
            
            (六)优化监管模式
            
            目前对于第三方支付的监管只能对平台运营商经营行为进行政策条例限制,并不能对交易过程中出现的具体问题进行及时有效的监管。基于区块链的电子支付体系下的征信管理系统能够从事前、事中和事后三方面优化监管模?#20581;?#20132;易发生前,通过征信管理系统对交易双方历史信用进行量化评定,通过信用阈值淘汰信用水平?#31995;?#30340;用户,有效防范交易风险;交易进行中,征信管理体系中设立反馈系统,用户和商家均可对交易中出现的任何违规?#24405;?#36827;行申诉,一经确认将暂停该用户的交易权利并将该用户违规操作记录入区块系统,实现在交易过程中的风险控制;交易完成后,交易关联方的交?#36164;?#25454;共享于整个系统,在随后的交易中其他交易者可查,如?#25628;费?#35777;可保证每?#24335;?#26131;的真实可靠。基于征信管理体系的淘汰机制,任何交易者违规操作的潜在风险都是被剔除出交易体系,逆向选择会促使交易体系降低整体交易风险,每个交易者都是具有契约精神的个体。从时间和空间往深度和宽度的全方位监管,保证支付体系的安全和稳定。
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