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          农信社发展扫码支付的困境与途径

          添加时间:2018-07-24 15:26
            近年来互联网经济和互联网金融的异军突起,对传统银行造成了很大冲击,分流了大量的?#31361;?#21644;资金。尤其是扫码支付,以其便捷、高效、安全的特点很快获得大批年轻消费者及商家的青睐。面对激烈的竞争,农信社必须顺势而为,突破传统业务模式,利用自身在县域市场和农村市场的优势,大力发展移动支付业务,改变农村用户支付习惯,在移动支付市场抢?#23478;?#24109;之地。

          农信社扫码支付
            
            一、农信社发展扫码支付面临的问题。
            
            (一)?#31361;?#30340;移动支付习惯难以改变。
            
            2014 年以来,以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构迅速铺开扫码支付业务,凭借在移动互联网领域的强大优势,通过多种补贴政策,打通线下、线上扫码支付交易的支付场景,培养了?#31361;?#30340;支付习惯。客观来讲,市场上的第三方支付工具已经?#23588;?#20102;足够多的线下场景,?#31361;?#30340;移动支付习惯已基本形成,即使银联的扫码支付具有?#38469;?#19978;的优势和银行的支持,也无法使?#31361;?#36731;易放弃支付宝和财付通,转而投向银联的扫码支付。
            
            (二)银联扫码?#38469;跎形?#23454;现跨行联网通用。
            
            此前,面对移动支付市场的“大蛋糕”,银联多次调整策略,由 NFC 支付转战二维码支付,由“银联钱包”转向银行 APP 端,而大?#34892;?#21830;业银行也从 2016 年开始,纷纷布局扫码支付?#38469;酢?br />   
            虽然银联与银行共同推出云闪付二维码产品,但是银联二维码的跨行联网通用仍需时日。简言之,目前各家银行的二维码?#38469;?#26631;准不一,银联二维码没有统一标准,挫伤了消费者的积极性,不利于农信社拓展商户和?#31361;А?br />   
            (三)农信社扫码支付业务面临潜在的合规风险。
            
            在未来,扫码支付将逐步取代 POS 机,成为移动支付的主流。同时,银联也支持?#31361;?#20351;用信用卡进行扫码支付,易产生合规风险:信用卡违规套现。此前,出现过商户通过 POS 机虚拟交易进行套现现象。商户开通扫码支付后,仅需通过手机就能进行信用卡套现,比过去的套现方式更加快捷。通过扫描支付套现的金额小、灵活性强、不易监测,给农信社的监管带来巨大的挑战。
            
            二、农信社发展扫码支付的策略。
            
            (一)大力拓展二维码支付合作商户。
            
            商户的支持是农信社发展扫码支付的基础,只有获得了广大小微商户的支持,才能拓展更多的持卡人?#31361;А?#20026;提高商户的积极性,首先要制定具有比较优势的费率政策。针对支付宝、微信的提?#36136;中?#36153;和银联的刷卡?#20013;?#36153;,要结?#31995;?#22320;实际,对二维码支付的费率给予一定优惠或减免。
            
            其次,农信社各营业网点成立扫码支付营销小组,开展“地毯式”的营销活动,逐条街、逐个商户开展推广工作,向商户宣传扫码支付的优势,争取商户的支持。同时,在营销过程中,重点营销餐饮、超市和水果店等快消品的商户,通过培育这部分商家,进而带动?#20204;?#22495;其他商户进行合作。第三,要做好商户的后续维护工作,各网点要?#20184;ǹ突?#32463;理对二维码商户进行跟踪维护,指导商户学会交易查询、定期对账和店员管理等功能,针对运营过程中存在的问题,及时沟通和解决。同时,还要做好监管,避免商户利用二维码支付进行信用卡套现、虚拟交易套利等情况发生。
            
            (二)培养持卡人使用银联扫码支付习惯。
            
            农信社扫码支付的应用场景大多在线下,要结合县域经济实际,制定具有话题性、传播性、吸引力的优惠活动,引发?#31361;?#23545;农信社扫码支付的关注,从而达到“获客”的目的。可以选择与?#31361;?#29983;活息息相关的商户合作,如电影院、餐饮店、洗车行、公交车公司?#21462;?#24320;展扫码支付即享优惠活动,比如 10 元洗车、5 元观影、1 元钱吃早餐,1 分钱坐公交?#26723;取?#20197;“农信社请您 1 分钱坐公交车!”活动为例。具体操作如下:?#31361;?#32465;定农信社银行卡后,?#31361;?#22312;县域内乘坐公交车,通过扫码付款,即?#19978;?#21463;立减优惠,仅需支付 1 分钱,即?#38378;?#20943; 1.99 元(县域内乘坐公交价格为2 元)。农信社可在线上、线下多渠道同步宣传,吸引大量?#31361;?#21442;与其中,渐渐使?#31361;?#20859;成扫码支付的习惯。
            
            (三)构建“手机银行+生活服务+扫码支付”生态?#30784;?br />   
            扫码支付作为移动支付的一种?#38469;酰?#24517;须嵌入在电商、社交和媒体等手机应用上,支付宝发展扫码支付的基础是电商,财付通发展扫码支付的基础是社交。对于农信社而言,“生活服务”
            
            这一功能便是重要的突破点。通过手机银行?#31361;?#31471;,提供基于 LBS 的生活服务,推动?#31361;?#22312;支付结算时使用扫码支付,构建“手机银行+生活服务+扫码支付”的闭环。以民生银行为例,该行手机银行专门设置了“生活圈”版块。该版块具有商旅服务、生活休?#23567;?#36710;友服务和区域特色等功能,为?#31361;?#25552;供了一揽子移动互联网服务。
            
            (?#27169;┘忧?#31227;动扫码支付业务合规管理及风险防范。
            
            金融无小事,以扫码支付为代表的移动支付改变了人们生活方式的同时,其潜在的风险也需要理性对待。首先,要?#24551;?#20869;部制度管理,保障交易资金安全。一是农信社应对?#31361;?#30340;?#38469;?#39118;险承受能力进行评估,?#31361;?#30456;关的账户关联、业务类型、交易限额等决策要求应与其?#38469;?#39118;险承受能力相匹配;二是将扫码支付业务纳入业务运营风险监测系统的监控范围,对其中商户和?#31361;?#22312;农信社的账户资金活动情况进行实时监控。特别是对其中大额、异常的资金收付应做到逐?#22987;?#27979;、?#38505;?#26680;查、及时预警、及时控制;三是农信社对账户与扫码业务建立关联的?#31361;В?#24212;开通至少一种账户变动即时通知?#38469;?#26041;式,并通过柜员介绍、短信提示、网站提?#36873;?#23448;方微博或微信提醒等多种渠道对?#31361;?#20351;用扫码相关的商业银行产品或服务进行防欺诈知识宣传,使?#31361;?#20102;解相关的基?#22659;?#35782;以及常见的诈骗手段,引导?#31361;?#25552;高风险防范意识。
            
            其次,要建立联动风险防控机制。一是建立?#34892;?#30340;风险信息沟通渠道。农信社可以通过与?#31361;?#31614;署三方协议的方式,在?#31361;?#25480;权基础上及时分享最新的风险事件,识别外部欺诈手段,针对性的建立风险防控措施。二是积极探索成立风险事件披露平台。通过银行渠道、支付机构渠道及时向?#31361;?#25259;露网络支付中的风险事件,提示?#31361;?#38450;范外部欺诈。三是在信息共享的基础上建立风险防控模型。依托大数据?#38469;酰?#24314;立完善风险识别模型,及时发现交易信息中的异常数据,为明确风险防控重点和?#20184;?#38024;对性的风险防控措施提供支持。
            
            当前,国内越来越多的商业银行已经意识到移动支付市场的规模之大、增速之快、覆盖之广,纷纷以此为切入点,将支付服务融入?#31361;?#29983;产、生活场景,在移动端为?#31361;?#25552;供更加贴心的移动支付金融服务,构建以支付为核心的移动金融服务生态。农信社也应借助推广扫码支付的契机,推进扫码支付业务又好又快发展。
          pk10不管怎么玩都是输
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